主流支付平台的业务流程简介

主流支付平台的业务流程简介
simpleCoder
（***实习生）
摘要：进入新世纪以来，随着计算机网络、通信技术的高速发展，特别是Internet应用深入发展，使人们的行为方式受到巨大的冲击及影响。电子商务作为一种崭新的商务运作方式，带来了一次新的产业革命，这场革命的最终结果将人类带入了信息经济时代，新世纪是一个企业信息化飞速发展，电子商务渗透到各行各业，网上消费和网上支付日益普遍的时代。本文对主流的第三方支付平台的业务做了简单的梳理和总结。

引言：第三方支付平台，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，或者说是网上交易的中介，也可以说是“技术插件”；是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。做为交易的“中间件”，第三方交易平台的出现彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。
对于一个行业内的龙头企业来说，发展自己的电子商务支付平台是大有裨益的。有利于交易双方更加方便快捷的进行安全的交易，也将有利于本企业在该行业的业务拓展，比如获得更多更忠实的用户，发展本行业网上交易会，还有利于电子支付的普及，推动整个行业电子商务发展。 
本文对主流电子商务平台的主要业务流程做介绍，主流在线支付平台的主要业务：
1、  在线支付
2、  在线充值
3、  提现
4、  担保交易和即时到帐交易
5、  商家服务
6、  账户充值
在使用这些业务之前，首先的第一步是完成用户注册，这是基本前提。出于安全性的考虑，各支付平台在用户注册方面稍微有些严格，会员大致分为三种：
1、基本用户，可以进行在线支付和充值；
2、认证用户，可以在线支付，充值和收款；
3、企业级用户：可以使用各种服务，但是需要交纳一定的费用，或者是手续费。
在此，我们不对用户审核的过程过多讨论。我们关注的是其业务流程。国内主流的支付平台在业务上大同小异。

关键词：电子商务 支付平台 在线交易
在线支付
这里所说的在线支付是所谓的第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方就是我们讨论的第三方支付平台，是网上进行安全、便捷交易的中介。
下面是淘宝网使用支付宝在线支付流程，简单交易流程：付款到支付宝>>卖家发货>>买家收货>>满意确认付款>>交易成功.

这是发生在淘宝网内的购物过程：
1、买家先付款到支付宝，买家就不用担心把款直接付给卖家而卖家不给发货的问题；
2、支付宝收到买家付款后即时通知卖家发货；
3、买家收到货物满意后通知支付宝付款给卖家。
各个支付平台都在大力推广自己的产品，越来越多的涉及电子商务的企业，包括独立网店都在自己的系统中集成了支付平台的支付接口，方便用户购买自己的产品，对支付货款一方来讲，在线支付是不产生任何费用的，交易所产生的费用由收款帐户所属的商家承担。


在线充值
     这里所说在线充值是指用户通过第三方支付平台进行的在线充值，在线充值的业务很多，可以为手机充值，可以在集成了第三方支付平台的系统中为系统账号充值。下面是支付宝手机充值业务流程：

选择商品：

    确认你的订单：

选择支付方式：如果支付宝中有钱，可以选择支付宝余额付款，如果不够支付本次订单，将使用银行付款，这个付款是打入支付宝账户的，稍后的截图给我们展示了这个过程：

这里支付宝余额为0，不足以支付本次交易费用，我们将选择网上银行付款：







到此将离开支付宝页面，转到银行进行支付，

银行支付完毕，可以回到支付宝查看订单信息，


在担保交易和即时到帐交易中，我们详细讨论另一种充值方式：用户在其他系统中使用集成在本系统中的支付平台为本系统账户进行充值。
提现
    提现是指将支付平台账户中的款项提取到银行账户中。提现一般是不收费的。
从业务上说，提现是最容易操作也是用户最乐意操作的业务，但是从技术上来说就会比较复杂，这里我们继续关注他的业务流程：
一般流程如下：首先设置银行账号，申请提现，需要填写数目和支付密码，然后提交，等待审核通过，
充值退回：是您可以把您充值到支付宝账户，未使用完的金额退回到您充值的银行账户中（除邮政网汇E、网点充值、消费卡、话费卡）。例如：A用工行网银给A自己的支付宝账户充值100元，A对这100元申请充值退回，钱退回到A充值的工行卡中。
     腾讯的财付通可以通过提现的方式完成充值退回。

担保交易和即时到帐交易
即时到账是基于您对交易对方的信任，自愿付款给对方，一旦您点击付款，款项就马上到达对方支付平台账户(注：收款方须为实名认证客户，否则金额不可使用)，请您要谨慎使用。即时到账不受交易保护条款的保障。
就在几年前网上购物对于普通百姓来说是一个很难接受的事情，有了担保交易以后用户才开始信任网络购物，这是中国电子商务发展的具有里程碑意义的创举。支付问题的解决直接推动了中国电子商务和网购的发展。网络消费和网上支付已经对中国网民的生活产生了深度的影响。
担保交易（财付通：中介保护交易）是指，以支付平台作为信用保护中介，用户通过支付平台进行的货到付款的交易。
担保交易买家使用的好处：
1、货款先支付到支付平台，收货满意后才付钱给卖家，安全放心
2、不必跑银行汇款，网上在线支付，方便简单 
3、付款成功后，卖家可以立刻发货，快速高效 
4、在线支付，交易手续费全免

担保交易卖家使用的好处：
1、再不用跑银行查账了，支付平台告诉您买家是否已付款，可以立刻发货，省心、省力、省时
2、账目分明，交易管理帮您清晰地记录每一笔交易的交易状态，即使有多个买家汇入同样       的金额也能区分清楚
担保交易与即时到账交易相对应，两者主要区别在于：
两者流程不同
担保交易：需要等“买家”收到货满意后，才将货款打给卖家，期间货款由支付平台保管。
即时到账交易：交易发生后，一旦对方确认，资金立即进入对方的支付平台账户。
用途不同
担保交易多用于通过支付平台进行商品交易时（不仅限于支付平台旗下网站购物）
即时到账交易多用于朋友熟人间汇款
用户在集成了支付平台的系统中进行交易（一般是付款操作），此时的交易方式是担保交易和即时到帐交易其中之一，这种交易方式是由商户系统和支付平台的协议确定的，对于消费者来说是选择了不同安全级别的消费方式，即前文所述的交易流程的差异。
如果是单纯在支付平台外使用支付平台提供的接口进行付款操作，肯定是不行的，这里有一个前提，就是集成了支付平台接口的系统，必须获得支付平台的签约标识或者说是一个唯一的密钥进行身份识别。这个签约的身份就是支付平台的认证。也是下面所述的商家服务的一部分。
商家服务
支付平台提供商家服务，是一个“四赢”的策略，一方面有利于支付平台的推广，支付平台可以通过商家服务获取收益，另一方面可以让商家通过诚实守信的经营，获得支付平台的审核认证成为支付平台签约商家，这样可以获得更多的推广和更多的销售机会。还有利于消费者选择安全可靠的商家，保证买到货真价实的商品。而这一切繁荣了我国的电子商务，一定程度上推动了经济的健康有序发展。
签约商家可以是支付平台旗下网上交易平台商家，也可以是其他电子商务企业，个体网店系统，支付平台提供了即时交易和担保交易的接口，让签约商家在自己的系统中下订单，根据支付平台的接口把顾客引导到支付平台收银台进行付款，付款后由支付宝通知商家货款已经收到，返回商家系统进行商家系统内业务流程。一般的电子商务企业都有自己的一套虚拟的财务系统，这里不是真正的钱在流通而是通过第三方平台或者是银行划转资金到系统内账户，然后系统账户根据收到的货款为用户在本系统内的账户内打入虚拟资金，用于用户在本系统内进行消费。
账户充值
账户充值就是，将银行卡的钱或现金通过网上银行或上门收款等渠道将钱转入支付平台账户，充值成功后就可以享受方便快捷的余额支付进行网上交易了。下面以财付通为例展示账户充值业务流程：
网上银行给财付通账户充值流程

登录www.tenpay.com--我的财付通--充值-网上银行充值，输入你要充值的金额，选择银行（以下以招商银行为例），确认提交


选择银行支付方式（以下以招行专业版为例） 


登录招行专业版，输入取款密码，确认支付  


银行返回支付成功 


充值成功 



支付平台的未来----“垂直”支付平台
     之所在“垂直”支付平台的垂直上加上引号，是因为还没有人这样提到过，我最早听说垂直是在2005年那时候开始有垂直搜索出来，这几年“垂直”这个词也逐渐的成为专业，精准，深度的代名词，通过针对某一特定领域、某一特定人群或某一特定需求提供的有一定价值的信息和相关服务。我当前所在的实习单位中华粮网是一个粮食行业信息服务企业，是一个垂直电子商务网站。互联网的未来在于垂直，电子商务同样也是，支付平台也不例外。中华粮网的商易付在线支付平台是中华粮网粮食信息服务平台的一个组成部分，该平台上线解决了粮食贸易中的网上支付的问题，促进了粮食行业贸易信息化。    
网上支付平台安全信用等指标的加强给网民以极好的心理预期，同时网民对于方便快捷的追求也趋使他们选择网上支付方式。近年来， 越来越多的人选择网上支付的方式进行交易，这与支付技术的不断完善及支付安全的不断提高是分不开的。而当保证交易安全，维持电子商务诚信的职能逐步转入由第三方的支付服务机构来进行后，一个更为安全、诚信的网上消费氛围必将逐渐形成，电子商务的安全支付问题也将逐步得到解决。中华粮网商易付平台旨在打造一流、快捷、安全的支付平台，做同行业的标准。、商易付技术团队开发了独有的登陆密码、支付密码、手机验证的三重安全机制，将可以完全消除您在互联网上泄漏银行卡密码的风险，网上支付真正安全无忧。
结束语：
     本文叙述了当前主流网上支付平台的主要业务流程，着重介绍了担保交易的好处，并没有涉及退款问题，因为退款问题牵涉到很多个人的感情，比如个人对商品的期望与实际产品不符，这是一个棘手的问题，而且每个人对一个东西的期望很可能是不同的。
     作为一名有着十年上网经验的老网民，经历了中国的搜索和电子商务发展对我们生活带来的改变，我也提出了自己的大胆猜想，那就是瞄准细分的市场，做最专业的产品，做专业，精准有深度的“垂直”支付平台。 

参考文献：
[1]：商易付新手指南：http://www.bpayer.com/epay/help_fukuang.html
[2]: 支付宝使用指南：http://help.alipay.com
[3]: 财付通使用指南： http://help.tenpay.com