【纸上谈兵】35W公积金贷款10年还贷、20年还贷投资策略比较

来源：互联网发布：spark sql与hive的区别编辑：程序博客网时间：2024/05/19 03:42

这个问题是实际存在的，
问了一个做金融的朋友，和我说肯定是贷款20年的划算，
原因很简单：公积金贷款利率低。
到底划算到什么程度，她没空帮我算，
我自己算了一下，也不知道对不对？

贷款总额：￥350000
还款总额：￥503287.82
支付利息款：￥153287.82
贷款年限：20
月均还款：￥2097.03(元)

贷款总额：￥350000
还款总额：￥422639.49
支付利息款：￥72639.49
贷款年限：10
月均还款：￥3522(元)

贷款20年的比贷款10年，每年少还银行￥17099.64（(3522-2097.03)*12），四舍五入为￥17100。
假设用这个钱做投资，回报率每年6%，
第1年年底：￥17100
第2年年底：17100*1.06+17100=35226
第3年年底：35226*1.06+17100=54439.56
……
第10年年底：￥225395.1

从第11年开始，贷款20年仍然要还银行贷款，每年￥25164.36，贷款10年不再需要还银行钱，
假设贷款10年仍旧每年拿出￥25165做投资，回报率也是每年6%，
第1年年底：￥25165
第2年年底：25165*1.06+25165=51839.9
第3年年底：51839.9*1.06+25165=80115.294
……
第10年年底：￥331699.865

贷款20年的仍要还银行贷款，不再拿钱出来投资，但原来投资的钱仍然有回报
第11年年底：225395.1*1.06=238918.806
第12年年底：238918.806*1.06=253253.93436
……
第20年年底：225395.1*(1.06)^10=￥403648.3

这样看来，两种方案付出的钱是一样多的：
3522*12*10+2097.03*12*10=￥674283.6
20年后，公积金贷款都偿还完毕，
但贷款20年的比贷款10年的，多挣了￥71948。

问题是：想要6%的回报率，做什么投资呢？