公积金怎么用最划算

　　 一个月前，在机关工作的刘先生看上了一处价值23万元的商品房，虽说家里的钱足够买房、装修，但同事都提醒他借机取出住房公积金。拿着刚发到手的住房公积金对账单，他的心里也不免有点“痒”。放着2万多元钱住房公积金不用，实在有点不甘心。可手头又不急需钱，把这笔钱拿出来用合不合适？刘先生不知究竟该如何是好……

　　针对刘先生的困惑，记者采访了哈市住房公积金管理中心马处长。马处长说，既然刘先生不急于用钱，公积金还是不取为好。现在哈市现行住房公积金缴存比例，个人为月平均工资总额的6%，单位为职工月平均工资总额的8%。效益好的单位缴存部分可提高到10%。

 

　  经过采访，记者学会了几招巧用公积金的方法：

 

　　1.婚前各自办公积金贷款

 

　　按公积金管理规定，夫妇双方只能办理一人的贷款。王女士和男友结婚买房时设计了个妙点子：在婚前他们各自办了公积金贷款，买了相邻两套房子，总价35万元。他们把两套房子装修好后，将其中一套以每月600元租出去，这样还可“以租养贷”。王女士说，现在两人一套房子够住，等将来有了孩子再把两套房子打通。所以利用“单身”身份购房“好处大大的”。

 

　　2.组合贷款省万元

 

　　组合贷款就是当你申请的公积金贷款额度不够支付房款，可同时办理商业贷款。于女士以40万元购买了某高层住宅，首付12万元。根据她的公积金存缴额度，她只能申请20万元公积金贷款。所以她办理了28万元的“组合贷款”，即20万公积金贷款和8万元商业贷款，这样5年共还利息28915.76元；若28万元全部办理商业贷款，5年还利息35269.5元。

 

　　3.巧用公积金购车

 

　　有的人在购房时资金充裕，便没有申请住房贷款，可需要购车时只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住房贷款，而留出资金来购车，这样就是巧用公积金住房贷款购车。如果同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款购房的月利率是3‰，每月还款额是1823.66元；而汽车贷款的月利率是5.025‰，每月要还2169.20元贷款。且目前汽车贷款期限一般在5年以下，而住房贷款期限可达20年，这样就大大减轻了每月还款的压力。因此，购房者即使买房时资金充裕，也应事先想到自己总会有一天买车的。

 

　　4.公积金存款无税

 

　　很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多，就想取出来花掉。其实，很少有人知道把钱存在公积金账户里是不交税的，绝对比存银行里划算。目前，职工当年存储的公积金按活期存款利率0.72%计息，而上年结转的公积金款按3个月整存整取的利率1.71%计息。而银行存款1年期整存整取利率1.98%，去除20%的利息税后，比公积金利率低0.13%。

 

　　5.一笔可观的“养老金”

 

　　人们只知道医保、失业保险和养老金是必缴的，认为没有公积金则问题不大。其实，公积金也是法定必缴的，员工放弃了公积金也等于放弃了一块很重要的福利，甚至是放弃了一份养老金。首先是丧失了购房低息贷款的权利。其次，如果一直不动用公积金，在退休时，可取出全部公积金，这可是一笔相当可观的“养老金”。因此，在签订劳动合同时，员工可要求企业为其缴纳公积金；当变动工作时，应及时将自己的公积金转入新单位。