我在鸿学金信股权众筹意向投资人交流会上发言的主要内容(干货不少,与创业者分享)

　　2015年5月16日下午，鸿学金信股权众筹意向投资人交流会在新华国际酒店成功举办！分别有保险，证券，银行，教育培训，创投，互联网等各届相关人士代表参加了会议，给出了各种富有建设性的建议。哈哈，其实都是我的同学，前同事，合作伙伴等一帮老朋友等。本次众筹融资的目标基本实现，意味着鸿学金信将向下一个目标挺进。再次感谢所有朋友们捧场及支持。以下内容是我在交流会上针对意向投资人发言（除了介绍商业计划书以外）的主要内容，这里拿出来给没能到现场参加会议的投资人以及正在创业的朋友们分享。

作为我的天使投资人有什么回报？
　　由于我是鸿学金信最大的股东，拥有公司的控股权，也是公司的CEO，本次众筹是我针对我的朋友们发起的一次众筹。大多数朋友们都明确之所以参与认投是投资我这个人，对我创业的支持，大家也非常关心做我的天使投资人会有什么样的回报。由于今天来的一些朋友我们有好几年没联系了，非常有必要给大家汇报一下我的情况。
　　大家知道2000年从川邮毕业后，到贵州去报道完后就辞职回到成都了，那时候网吧刚刚兴起，正值第一波互联网创业浪潮，我以前在学校精力都在学计算机，因此从邮政辞职出来后，就到中国总经理网这样一个互联网创业公司做了技术开发。
　　后来也换了一些公司，有大公司比如国腾集团，也有其它一些小公司，一直在做技术类的工作，2006年搞开源技术，在网上认识了很多同样热爱开源技术的朋友，在07年大家凑在一起做项目，呆过重庆，北京等地方，其实就是到处接活，打工，赚钱。做技术工资还算可以，2001年的时候我一个月能拿5000来块钱，当时还算不少的了。但由于不懂理财，也不懂投资，因此没有积累到什么资本。
　　我当时其实也没有乱花钱，基本上都花在了整个家庭的上面，我是家里老大，下面有3个妹妹一个弟弟，父母从我毕业出来后就基本没让他在家干农活了，因为那时务农收入真的太少，两个大人辛苦一年还不如我一月的工资收入多。那几年我挣的钱基本都花在以下地方，给家人在城里面买了一小块宅基地，然后建房，支付弟妹上小学、中学、甚至大学的学费以及生活费，当时算是一家的经济支柱。因此，工作7、8年了，我个人是没积累到什么财富的，没有买房子，没有车子，基本人就是月光族。
　　当然，今天回头来看，我觉得我的选择是对的，虽然个人财富没积累，但是改变了整个家庭的生活，让全家人走出农村，让父母不用干农活，进入城市，弟妹们进入城市读书，读上大学，然后在城里工作，看着他们成长，其实想想还是蛮有成就感的。给大家看看两张照片！
　　　　(照片略)

　　08年5月回到成都来算是正式创业，创办了成都蓝源信息技术，一家从事软件开发的公司，这个公司是自己亲手建立起来的第一个公司。我作为大股东，作为法人，也是总经理。这个公司我找到了人生的第一位天使投资人，女性，她是一个我认识好多年的网友，被我一顿忽悠从深圳飞到成都，给我们投了20万元，为了保证投资不打水上漂，她也全职加入了公司。
　　人生第一次真正的创业，当时没有什么能用得上的人脉资源，经验其实并不足，发展并不顺利，1年多后遇到很多问题，钱花完了，经常发不出工资，当时我慢世界找人借钱。现实真的很残酷，而这位天使投资人也发现一切并不像我当初计划的那样，似乎上当受骗，于是经常追着我要回报，搞得我压力非常大。
　　由于那时我弟弟已结婚生子，父母也经常催着我谈女朋友催着结婚，而刚好这位女天使投资人也是单身。我就琢磨着，既然还不起钱嘛，那么干脆把我这个人给她算了，如果成了的话自己的终身大事也解决了，而且以后还不用还债了。
　　当时她跟本看不上我，因为我又穷，还长成这模样，一屁股债。于是我就动脑筋，我想方设法找她借钱，把她钱都借差不多了。然后我告诉她，钱我是还不上了，人有一个，要不你做我女朋友吧，我以后拼命赚钱给你花，如果不答应我就不还钱了。这个投资人很无奈，可能是看在她钱的份上，只好勉强答应了我，于是后来我们结婚，有了一个可爱的儿子。现在大家都知道了，我说的这位天使投资人，就是我老婆。

　　投资肯定是要有回报嘛。那么作为我人生中第一位天使投资人，我给了她什么回报呢？当初她所投资的公司，后面在蓝源其它合伙股东（也是一群兄弟们)的努力下，已经扭亏为盈，旗下成都及广州两地共有60多名员工，公司内部估值已经涨了10倍以上，当初投入的20万变成了200万，不是帐面数字，是随时可以变现的，而且最近两三年还开始有了分红。
　　最主要的是，我这个人也成为了她资产的一部分，我一年工作所赚的钱，全部得归她。因此，可以说她赚到的不仅仅是钱，还赚到了一个家庭，得到了一个还算上进的老公，一个可爱的儿子。大家说她赚不赚？
　　因此，在座的各位朋友，你们可能会成为我的天使投资人，给我投资，你们想一想，对于一个为了给投资人回报，连肉体都可以出卖的人，大家有什么好担心的吗？如果未来真的没赚到钱，给你们找一个有潜力的男朋友，女朋友，或者给你们找一个好女胥，好儿媳，我想一定是可以做到的！

鸿学金信定位为什么样的公司？
　　鸿学金信的定位是一家互联网公司，是一家利用互联网，大数据，云计算等技术来从事传统民间借贷中介服务的公司。注意，我们不是一家贷款公司，更不是银行，我们是一家单纯的中介服务机构。我们就是建立起一个平台，建立一套交易机制，让资金供需双方通过平台可以发布信息，通过平台上的程序可以进行自由借贷，还款结算等，我们为双方提供一些服务，收取服务费。这就好比淘宝，是一个平台，有人在上面卖商品，有人在上面买商品，而淘宝负责收取服务费。
　　我们服务的对象与传统的金融机构不同，我们服务的是草根用户，是让普通老百姓，主要是年轻人能享受到只有有钱人才能享受的金融服务。比如高收益的理财，低成本，快速方便的贷款。
　　之所以说我们公司的属性是一家技术及互联网属性的公司，主要是因为我们平台所提供的借贷产品的特点，全部是信用借款，全部是小额的，而且是多对多的微小额信用借款。这也是P2P的特点，有人在平台上借1万元，这1万元是由几十上百分每人给你借一点凑到一起的。而如果你有1万元钱，你是分成50份或者100份给借款人，这达到积少成多及分散风险的目的。
 　　这种微小额，多对多的信用借贷，借100块钱出去，按月分期还，每月还几块钱，几分钱的利息，我们的计算都是保留4位小数的，计算量非常大。处理处理不好的话，用户体验会比较差，因此我们是一家技术性质的公司。由于我们是互联网平台，业务全程通过互联网运作，地面部队非常少，没有门店，而且是通过互联网的营销方法及渠道来发展各种用户。
　　为什么说我们金融属性偏弱呢？因为我们做的是对年轻人纯小额的信用借款，是借去给他们学习，一般要学好几个月，这些人在银行的记录基本上就是一张白纸，不存在分析他流水，查他征信报告，研究他的关联人财务状况，评估他的抵押物价值，审核他的担保人资格，然后再精算出给他的借款额度等等。换句话说，就是不需要对借款人搞专业的金融风控审核，只要借款人学习的事实存在，并且承诺按时还款，签订好协议，我们就通过他的借款申请，然后交到平台上来投标，我们平台确保这些借款人的信息真实。我们后面是通过给借款人提供各种服务来实现坏帐率的控制。
　　因此，鸿学金信是一家互联网及技术属性远远多于金融属性的这么一个互联网金融公司。

凭什么鸿学金信估值为5000万?
　　 鸿学金信原始股本设置的1000万股，经历了8个多月的运作，公司从3个人发展到现在20多人，这一轮融资是我来负责这个公司的第一次融资，算是A轮融资，严格意义上其实是B轮，因为在这个公司起动前，实际上已经融了100来万，那时候就只有一个创意，一个点子，什么都没有，那才是真正的天使轮。
　　现在业务模式已经起来了，数据也出来了，团队也基本起来，我也已经确定把这个做为自己的事业全力以赴，这跟当时的情况完全不一样。我们这一轮融资的价格为每股5元，出让100万股，占总股本的10%，融500万资金，用于公司运营，技术开发，做营销，做推广，发工资等等。因此相当于整个公司的估值是5000万元，那么有不少朋友在问，这5000万元是怎么算出来的，是根据盈利，是根据收入，还是根据什么？
　　互联网公司是比较难估值的，因为他基本上没有什么实体固定资产，比如土地，办公楼或者昂贵的设备等等。科技公司特别是互联网公司最值钱的只能说是人，是用户，是商业模式。我们看到很多互联网公司，包括上市的京东商城，优酷这些，他们可能都还是亏损的，但投资人仍然给了他们几百亿美金的估值，因为看好他们的发展。
　　一个东西值不值这个钱，不同的人看法是不一样的。一块石头，不识货的人看来就是普通石头，识货的人看来就是一个古董，未来价值连城。
　　当然，公司作为一种商业实体，他的目的一定是要能赚钱，那么作为投资人，大家选择投这样一个公司，而且是以天使的名义，那么肯定不仅仅是看这个公司当前赚不赚钱，更想看的是这个公司未来赚不赚大钱。那么鸿学金信这个公司能不能赚钱，未来可能给原始股东什么样的回报呢？下面请大家看一看我们未来5年的发展规划。
　　(图片省略，请认筹股东直接联系我索取)。。。。。

　　因此，如此看5年，当我们能做到每股收益5元的时候，假如利润全部用于分红，如果你投入50万元，你每一年仅仅分红就能分50万元。而你所持有股份，如果要转让给其它人，按照20倍的PE算，那么一股的价值应该就是100元，你所投的50万价值就是1000万了。此时的总股本应该在4000万股左右。
　　当然，投资是有风险的，如果公司没做到这个商业目标，没有利润，甚至亏损，那么不但分不到钱，可能每股5毛钱都不值。

　　当然，我们这些数据不是随便编上去的，是根据对市场的调研及教育培训市场的发展规律算出来的，这是我近几年做教育培训所积累的。比如2015年的数据，我们每一个月的计划是如下的：
　　(图片省略，请认筹股东直接联系我索取)。。。。。

　　非常具体，实际上我们给创业团队订目标，订绩效，订奖金，业务发展推进等等，都是按照这个数据去执行的。实现中可能会有所偏离，但会想办法调节，会想方设法努力去保证目标的实现。


我们的信心来自哪儿？
　　说到信心，那就来点实在的！我们知道在中国很多行业，在销售产品给别人的时候，尽管说得天花乱缀，但其实自己都不敢使用，特别是一些比较坑人的行业。
我敢不敢用自己的产品，敢不敢真枪实弹的把自己的钱掏出来，通过平台去借给这些学生？请大家看我的帐户截图：
　　　(图片省略，请认筹股东直接联系我索取)。。。。。

　　可以说，我把个人能动用的现金全部都投到了平台，去借给这些积极上进好学的年轻人。到目前为止，平台没有让我损失一分钱。通过平台每月可以有2万多块钱的利息收入，只要我注意消费及理财，不乱花钱，通过平台我基本上解决了家庭的小康生活。
　　如果我自己没有信心，我不会放弃广州还不错的收入回来创业。经过十来年市场的磨练，创业的实践，我对目前自己在从事的事情是空前的有信心的，我的信心来自于我对教育培训行业的了解，来自于我对年轻人特别是大学生的了解，当然还有就是我自己的判断，推论，小范围的实践，实践出来后的数据更是让我有信心，高达98%以上的按时还款率，0.444%的5天以上逾期率，基本上可以忽略不计的坏帐。这些数据证实了我对这些借款学习的年轻人诚信度的推断，结合我们设计的流程，我们试运行的动态风控体系，证明了我们商业模式的可行。
　　很多人担心我们在竞争中死掉，比如被别人用钱砸死，或者被大互联网公司快速抢占市场搞死。这个我其实不太担心，我追求的是稳，然后才是快。我选择专注一个自己研究得非常深，非常透彻的教育培训行业入口，选择满足年轻人学习借款需求及年轻人理财需求入口，我们未来与培训企业的合作将会是非常深入的，通过专业化，通过行业的细化深入将会大大降低成本，让用户体验达到极致。要做好这个事情其实不容易，我选择的这个领域其实最大的风险来自于培训机构，培训机构的老板精灵得很，如果不真正了解培训，不了解这个行业，是很难做透的。
　　只要我把这个行业做深了，做透了，这是我们竞争力所在。

鸿学金信未来的融资计划
　　根据我们的计划，除了这一轮众筹的融资，未来还将会不断的进行融资，通过增资扩股增加我们的运营资本，增加我们的实力。大致情况是如下的：
　　(图片省略，请认筹股东直接联系我索取)。。。。。

相关法律问题
　　涉及到金融，涉及到钱，法律问题尤其敏感。对于P2P网贷来说，由于是用互联网技术及互联网思维在发展民间借贷，涉及到用户量会很大，因此这里需要把可能涉及到相关法律问题拿出来与大家交流。

　　关于从事P2P网贷业务的公司需要什么样的资质，是否需要国家规定的相关牌照（比如小贷公司，融资性担保公司，证券公司等等）才能营业。那么行业的现状是，目前针对P2P网贷国家还没有相关的牌照可发放，P2P平台本质上就是一个中介公司，信息中介及服务中介，央行给P2P企业订了三条红线：平台本身不要为用户担保，不搞资金池，不得非法吸收公众存款。这三条实际上是比较模糊的，争议也是比较大的，关于P2P监管的具体法规细则还没正式出来。当然，由于我们给平台的定位，包括现在业务模式实是非常单纯，非常透明的中介平台，因此我们不担心后来出的相关细则，因为如果我们这样的P2P公司都做不到细则规定的内容，则市场上99.9%的P2P平台更不可能符合。
　　另外，我们发展平台投资人用户到平台来投资是否会涉及到非法吸收公众存款？我们未来的一些创新举动，比如推出人人担保系统，个人理财系统等是否会违反一些法律规定。我们是不是要等所有法律都出来全了，我们所有拍照都拿到了，才开始做事？对于互联网行业来说，其实不是的。比如支付宝，他2004年就推出了，但直到2011年才拿到支付牌照，严格点来说他其实是非法经营了很多年。对于互联网这种创新的领域来说，如果真的等各种法律法规都出来了再去做，到时别人早就把市场占领完了，做透了，根本没有机会。
　　中国是一个在变革中的国家，在经济领域国家是鼓励创新的，特别是这两年国家经济转型，支持创业，支持创新，在金融领域也明确支持互联网金融。因此，在监管细则上，我觉得不用等，先把事情做起来，随时关注国家的法规细则，出来的时候我们要调整自己去适应。

　　请大家看看宏观的政策以及目前的大趋势。李克强总理在今年的两会报告说到“互联网金融异军突起”的话，充分对互联网金融，民间金融创新给予了肯定及支持。李克强经理今年初在深圳前海访问时微众银行时，说到：“希望你们在普惠金融方面不仅自己能够杀出一条路子，为其他的企业提供经验；也期待你们用你们的方式，来倒逼我们传统金融机构。”，这样的静态充分表明对互联网金融创新的支持及鼓励。因此，方向是非常明显的，只有不断引入创新，通过民间金融特别是互联网金融，只有做到了普惠金融，才能惠及大众，降低资金成本，利国利民，降低贫富差距的速度。
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　　那么我们去看一看国家的大趋势，看看资本市场的趋势，当前国家是鼓励互联网金融的，中国的金融市场本来就非常封闭，开放是一种趋势。另外，资本市场也大量往这个领域涌入，这些资本后面的人都不是傻子，即使相法法规还没完全出来，我们只管跟进就好了。

　　在关于做企业是否担心违反法律法规这个问题上，我是这样看的：我们只要坚持利用技术进行创新，做好自己的产品，服务好每一位客户，不坑人，不损人，不害人，为社会创造价值，解决用户的问题，踏踏实实做事，顺势而为，自然会在市场获得生存空间。
　　至于问题嘛，先有所预防，来了再慢慢解决！

为什么参与本次众筹要限制成与我认识两年以上的朋友？
　　大家觉得答案是什么？不是朋友好坑哈，这么多年来我确实有挖坑让人跳过，但那都是别人先坑了我这个老实人才不得已而为之。互联网公司投资团队，同样的创业点子，不同的创业团队去做结果是完全不一样的。作为互联网金融这个领域来说，需要创新的东西很多，我们需要做各种尝试，会遇到很多问题，需要得到用户对平台，对品牌，对创业团队的信任。
　　投资人股东必须对团队绝对信任，也就是对我这个人绝对信任，那么作为创业团队的领头人，我才可以放开手脚去干。两年是一个时间点，足以让我们了解一个人，认识两年以上的朋友，基本上就能认识我是怎样的一个人了，基本定型了。这种人来给我投资，才会放开让我干，才会真正的信任我。
　　另外，我也希望通过把朋友对我的这种信任，通过投资成为股东这样的方式，把这种信任传递下去，从而让更多的人能信任我，信任我的团队。
　　其次，我一个僻远的穷三沟里的毛头小子，能走到今天，一直以来得到很多朋友大大小小各种各样的帮助。因此，从另一方面来说，通过这次众筹，我其实也是希望给这些曾经帮助过我，现在敢于支持我的朋友们，如果未来能为大家狠狠赚上一笔，也算是回报，哈哈！
　　最后，既然现在讲创造价值嘛，我工作的前15年我基本在为家庭创造价值，未来5年我期望先为朋友创造价值，让认识我，信任我的人能得到真正的实惠。再未来，我还将会为更多的人创造价值，这就是我的目标。有点高调，但我真是这样想的哈，未来也会努力去做。

为什么要给朋友们进行7个月的兜底?
　　这么多年下来，真正遇到事的时候，老朋友才是最靠得住的，我觉得友谊很重要，特别是同学间，老朋友间的友谊，我希望合作不成的时候不要失去友谊。
　　有的朋友可能是被我一顿忽悠头脑发热就投资了我们，纯感情用事。回头冷静下来自己仔细研究分析，或者听了被别人说，最后觉得这个投入划不来，吃亏了，碍于情面又不好意思提要退出，搞得很难过，可能影响大家的友谊，这是我不希望看到的。
　　因此给大家设置一个7个月的观察期，希望大家在投资了我们后，在未来的7个月间保持关注我们，与股东的身份监督我们，看我这个人说话做事靠不靠谱，看我们这个团队是否给力，并进一步去判断我们所制订的商业目标是否能实现。
　　如果7个月下来从纯商业的角度来说，你的判断觉得投资我们这样的公司不值，没有前途，这时你完全是可以退出的。因此，7个月的兜底就是为了保证大家合作即使没有成功，但朋友的感情不能伤。
　　至于有没有能力兜底嘛？因为这次众筹有一半以上我已经谈好了大的投资人，留给朋友们认筹的部分价值总共200多万元。从我目前的资产结构来看，我是完全有能力进行兜底的。
　　因为你们的钱投过来都是由我决定如何花，我必须对自己的决策负责。当然，我不是一个败家子，不会乱花钱的，大家也不要认为这个兜底会给我造成太大的负担。

（其它问答交流等略...)