利率上调，什么情况下把已存的定期取出来按新利率转存划算？

利率上调，什么情况下把已存的定期取出来按新利率转存划算？

作者：gadflycq 2010－12－26

        其实这个问题很简单，关键还是看你将来哪天去取钱。
        假设利率在今天上调（实际上年利率就在今天上调了0.25%），假设存期为一年，而且你可以很自信的确定将来你要取钱的时间点大于从今天开始的一年，而又小于已经存的定期的两年，则肯定是把钱取出来重新按新利率转存划算。举一个最极端的例子，今天是12月26号，假如已经存的定期是去年12月27号存的，还差一天就满一年，而你又确定你将来取钱的日子会大于从今天开始的一年且小于已经存的定期的两年，也就是说你确定将在明年的12月26号之后12月27号之前取款，那么绝对应该把钱取出来按新利率存划算，因为如果不转存，到取钱时你将获得旧利率的1年定期利息加364天的活期利息，而如果现在取出来转存的话，那你还是会获得已经存了364天的活期利息和上调后新利率的1年定期利息。显然按新利率转存后的获益更大。
        但是如果你确信你将来取钱的日子将会小于从今天开始的一年，那么显然，如果现在取出来重新转存，则不满一年又会被取出来，将会按活期利率算，完全不划算，所以还是应该保持原样，不用取出来转存。
       但是如果你确信你将来取钱的日子将会大于从今天开始的一年，并且还会大于原先定期开始的两年呢？到底是取出来重新转存划算还是保持原来的定期等满期再转存划算？
       这就涉及到原先的定期已经存了多少天，超过一定天数再转存就不划算了。关于计算天数的公式，网上早有公布：
                           365天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)＝合适的转存时限
       以一年存期为例，一年活期利率为0.36%，昨天以前的一年定期利率为2.5%，今天开始的一年定期新利率为2.75%，根据此公式可以得出转存时限＝365×1×(2.75%-2.5%)÷(2.75%-0.36%)＝38天。也就是说，如果已经存的定期小于38天，就应该取出来按新利率转存更划算，而如果超过了38天，那再取出来按新利率转存就不划算了，不用取出来转存。
       这个公式是怎么得来的呢？其实计算方法很简单，以一年定期为例，可以简单推导一下：
       已知一年天数365天，一年活期利率0.36%，假设旧的一年定期利率为a%，即日起利率上调，上调后新的一年定期利率为b%,上调幅度c＝b－a，本金为A，已存y天（y<365）。
       (1)如果即日就把已存的一年定期取出来按新利率转存，那么已存的y天将会算做活期，得到的利息为：A×(y/365)×0.36%，剩下的（365－y）天将会按新年利率算，可得利息为：A×(365－y)/365×b%，两者加起来总的利息设为B1，可得B1为：
                         B1＝A×(y/365)×0.36%＋A×(365－y)/365×b%
       (2)如果不转存，按照旧的利率存满一年，到期利息设为B2，则有：
                         B2＝A×a%
       要想使B1>B2，则有B1/B2>1，代入并化简可得：
                         b/a－(y/365)×(b－0.36)/a > 1
       解此不等式得：
                         y < 365×(b－a)/(b-0.36)
                         y < 365×c/(b-0.36)
        即要想转存更划算，需要已存天数小于365×利率上调幅度/（新年利率－活期年利率）。

 

======补记 2011.7.7============================================================

        在网上看到的公式都是：

                        360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)＝合适的转存时限

        一直很奇怪为什么是360天不是365天，后来才知道原来活期利率一年是按360天算的。

       重新推导了一下公式，一年天数为365天，令：一年活期利率h%，旧的一年定期利率为a%，新的一年定期利率为b%,上调幅度c＝b－a，已存y天（y<365）。那么求解y的准确的公式应该是：

      y  <  c  /  (b/365  -  h/360)

      同理可推出，n年期存款合适转存天数应为：

      y  <  n × c  /  (b/365  -  h/360)

      其中b为n年定期对应的新的年利率。 

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